“20万元存3年，赚了2万多利息，现在想续存却找不到同款产品了。”西安的李先生告诉经济观察报记者。
2025年12月6日，他所购买的3年期大额存单要到期了。曾经3.35%的年利率，如今却成了难以复刻的高息记忆。
同样面临着资金安放困扰的，还有烟台的郭女士。作为曾经的“存款特种兵”，她曾为抢高息大额存单开车跨市开户。今年10月，部分资金到期后，她发现此前的跨省找高息存款的思路已然行不通，转而将到期资金购买黄金。
近日，郭女士有50万元定存资金到期，她再次陷入纠结。12月4日，记者查询六大行手机银行显示，发现在售的产品中，5年期大额存单已不见踪影。“现在大额存单利率很低，国有大行3年期利率是1.55%，中小银行最高的也就2%左右，还得抢额度、绑开户条件。”郭女士说。
她翻看手机里的存款交流群，发现曾经热闹的“存款特种兵”们如今大多沉默，偶尔有人分享产品，也多是利率2%左右的小银行定存。
国有大行集体“弃长”
2022年12月6日，经客户经理介绍，李先生在昆仑银行购入20万元3年期大额存单时，年利率达3.35%，到期后能拿到利息20397.78元。
随着大额存单到期日的临近，李先生每天都会翻看四五家银行的APP（移动应用程序），发现利率在2%以上的大额存单产品现在已经很难找到了。
为了续存，他也看过不少国有大行和股份行的大额存单产品，利率甚至跟整存整取定存产品差不多。
不仅利率没了优势，越来越多的银行选择停发长期限大额存单产品。近日，六大行手机银行在售的产品中，5年期大额存单已不见踪影。此外，六大行3年期、2年期、1年期及更短期的大额存单产品，也存在不同程度的收缩。
例如，工行、建行、农行均有其他期限大额存单产品，3年期大额存单利率均为1.55%，1年期利率均为1.20%。
从转让区看，多家国有大行转让区的大额存单利率为1.5%—1.7%。例如，工行大额存单转让区，多为金额在20万元至1000万元的转让单，剩余期限多为2年以上；其中一个转让单最高利率为1.732%，金额为1000万元。
反观整存整取定存产品的利率，以工行为例，其3年期整存整取产品年利率1.30%起，最高利率达1.55%，起存金额50元。与此同时，工行还推出了新客专享产品，3年期整存整取定存，利率为1.55%，起存金额为3000元。
国有大行大额存单收紧的同时，股份制银行也跟进“下架”步调。招商银行、中信银行、平安银行的APP中，5年期大额存单同样难寻，3年期大额存单利率多在1.8%左右，且部分产品仅限特定地区购买。
一位农行线上客服人员表示，大额存单是按期发行的，产品存在差异。
苏商银行特约研究员薛洪言表示，长期限大额存单停发，反映了银行在当前低利率环境和净息差压力下的主动负债管理策略。
中小银行借势营销
2022年是大额存单自2015年推出以来发行总量的峰值年份，全年利率水平仍处于相对高位。彼时，国有大行大额存单的存款利率达3%以上。
当年5月，郭女士偶然得知，齐商银行某支行正在推一款5年期大额存单，20万元起存，年利率高达4.0%。这一利率在当时市场中极具吸引力，但当时手头资金暂时周转不开，她只能计划等资金回笼后再办理。
由于郭女士所在的市与该支行所在地属于不同的地级市，她原本想着后续通过线上渠道便捷办理，但2022年10月份她再次查看时，发现这款5年期大额存单的利率已降至3.75%，且仅限柜面销售。郭女士思虑再三后，选择了驱车跨市前往当地银行网点办理。
“当时只想多拿点利息，没想过成为‘存款特种兵’。”郭女士说，后来，她在社交媒体上加入了许多存款社群，也十分关注利率方面的消息。让她感受颇深的是，近一年来，利率持续下行，大额存单的利率也是一降再降。
随着国有大行长期限大额存单利率走低，部分中小银行开始借势发力，通过社交媒体平台展开密集营销，试图承接储户溢出的大额资金。在各类存款交流群、社交平台上，中小银行的客户经理显得格外活跃。
郭女士最近在社交媒体平台看到一则关于2%存款利率的帖子，咨询后发现，该帖源自一家民营银行的客户经理。该客户经理称，银行有2.2%的整存整取产品，要绑定推荐码开户，提前支取只能按活期利率计息。“之前的大额存单支持转让，急用钱时能止损；现在这些产品提前取就亏大了，只能长期持有。”她说。
一位苏商银行客户经理称，有2年期可转让的大额存单，利率为2.1%，3年整存整取定存的利率为2.2%，可通过小程序一键开户，填写推荐码通过权限即可存取，开户送10.6元微信立减金，新人资产达标再享666元奖励。
一位达州银行客户经理则称，可以线上开户便捷办理，3年整存整取利率为2.25%，50万元以内均可存入，有存款保险来保障。
部分银行还借助大额存单转让单“让利吸客”。在一个大额存单转让分享群中，广东华兴银行一位客户经理推荐，3年期转让单20万元起，2027年9月6日到期，利率可达2.95%，并补充“仅限新客购买”。该客户经理坦言，老客户若直接购买新发行3年期大额存单，利率仅为2.05%，高息转让单本质是让利给新客户，为了完成开门红业务指标。
钱投到哪？
“现在拥有大额存款的客户，大致能分成两类。”一位工行川渝地区网点的工作人员表示，一类是着重求稳的客户，他们没有购房、购车需求，觉得钱放在银行最安全，哪怕利率低，也还是会选择大额存单或普通定存，最多为了多拿点礼品，对比几家银行；另一类是能承受风险的客户，以中年群体为主，他们会把资金拆分，一部分存定期保底，一部分买非保本理财或保险。
郭女士属于后者。除了配置黄金，她还将部分资金投入了银行理财。“选的是中低风险的稳健型产品，收益在2.5%—3%之间，虽然不保本，但比存款利率高，也相对安全。”郭女士说。
“存款群中，越来越多人开始讨论黄金和股票了。”郭女士说，曾经的“存款特种兵”们，有人跟风买黄金，有人尝试债券基金，还有人选择分散存到多家中小银行。
中国人民银行发布的《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，倾向于“更多储蓄”的居民占62.3%，比上季低1.5个百分点。居民偏爱的前五位投资方式依次为：“银行非保本理财”“基金信托产品”“股票”“债券”和“非消费型保险”。
薛洪言表示，在期限利率相同的情况下，大额存单相较于普通存款的主要优势在于其更高的流动性和灵活性，例如支持转让、质押等功能，适合有短期资金调度需求的大额储户。储户在布局存款时，应综合考虑资金规模、流动性和风险偏好；若资金量达到门槛，大额存单可提供更便捷的资产配置选择，否则普通定期存款也是稳健之选。在当前市场环境下，他建议储户关注不同银行的存款产品动态，并根据自身财务规划分散配置，或探索其他低风险投资渠道以实现资产保值。
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